2025.03.20 莫使保險保障變陷阱

本期申論輕松學的主題是：莫使保險保障變陷阱

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【背景資料】

近期，多名消費者反映在互聯網平臺遭遇保險消費陷阱：購買的某保險公司“1.6元百萬醫療險”，首月享受低價保費后，次月被自動扣劃數百元保費且未獲提前告知。不僅如此，該保險產品還存在投保后變更保險產品、自動續費扣款前未提示、維權退費難等問題，引發關注。

【標準表述】

近年來，作為數字經濟與金融融合的產物，互聯網保險因投保便捷、核保智能等特點，降低了普惠金融服務門檻，迅速贏得市場認可�！吨袊�互聯網保險發展報告(2024)》顯示，2013年至2023年10年間，互聯網保險的保費規模年均復合增長率達32.8%。

在行業高速增長的背后，矛盾卻也日益凸顯。據某投訴平臺數據，截至3月12日，“互聯網保險”相關投訴多達3179條，投訴內容集中在虛假宣傳、自動扣費、拒絕理賠等，不僅損害了消費者合法權益，還破壞了市場秩序，影響了行業形象。

要治理亂象、構建健康有序的行業生態，讓互聯網保險真正成為抵御風險的保障，不能僅靠消費者擦亮雙眼，更需多方形成合力。

【對策表述】

監管層面，一方面相關部門可在完善保險產品數字消費場景規則的基礎上，探索“責任共擔”制度創新：當消費爭議發生時，若平臺無法證明已履行審核義務，則應與保險公司按比例承擔先行賠付責任，以此強化銷售渠道風控意識。另一方面要加強技術監控手段，確�；ヂ摼W保險合同條款不可篡改，從根本上保障消費者權益。

作為連接供需雙方的關鍵一環，平臺應承擔起“守門人”職責。在廣告審核環節建立更嚴格的篩查機制和詳細保費說明機制，避免“文字游戲”誤導消費者。同時優化用戶體驗設計，將退費、自動續費開關等設置得更便捷、醒目，充分保障消費者自主選擇權。

行業層面，協會組織可通過建立數據共享機制，對屢遭投訴的保險產品和保險公司采取亮“黃牌”、列入“黑名單”、聯合禁售等措施。另外，加強消費者風險防范意識教育也是不可或缺的一環。協會組織可聯合監管部門、媒體、社區等開展專題宣傳活動，提升公眾特別是老年群體對“首月低價”“免費保障”等營銷話術的辨識能力，以及有針對性地開發適老化功能。

【結語】

只有建立健康有序的市場環境，才能讓互聯網保險真正發揮其保障作用，維護消費者權益，促進行業可持續發展。

素材來源：《經濟日報》(2025年03月19日 第 05 版)